Может ли измениться процентная ставка по вкладу?

Ставка обычно фиксируется на весь срок действия вклада. Банк не может изменить ее в одностороннем порядке: это противоречит Гражданскому кодексу РФ и решениям Конституционного суда.

Ставка может меняться только в некоторых случаях:

• Если речь идет о вкладе до востребования — банковском продукте, при котором клиент может забрать деньги в любой момент. В этом случае банк имеет право менять ставку. Впрочем, вкладчика об этом уведомляют заранее, обычно за месяц.

• Когда вы открываете вклад с плавающей ставкой. В договоре может быть прописана возможность изменения ставки — например, при изменении ключевой ставки Центрального банка. Алгоритм определения новых условий закрепляется в договоре.

• Если вкладчик нарушает условия договора. Например, решает досрочно снять часть денег или внести деньги на непополняемый вклад. В этом случае условия могут поменяться.

Куда банк перечисляет проценты?

Проценты начисляются один раз в месяц. Их могут переводить на карту или оставлять на вкладе — тогда его сумма будет ежемесячно расти. Подходящий вариант вы можете сами выбрать в личном кабинете.

Сколько я смогу получить денег?

Доход по вкладу зависит от вложенной суммы, процентной ставки, срока действия вклада и опции капитализации (это когда проценты остаются на вкладе, и на них тоже капают проценты).

Гипотетический пример:

Если положить 100 000 рублей на 6 месяцев под 14% с перечислением процентов на счет, через полгода мы получим:

100 000 * 0,14 * 182 / 365 = 6 982,19 рубля.

В этой формуле 100 000 — сумма вклада, 0,14 — ставка, 365 — количество дней в году, а 182 — срок действия вклада в днях.

Если мы при этом выберем капитализацию, то есть вариант, при котором проценты каждый месяц будут зачисляться на вклад, формула расчета будет сложнее:

100 000 * (1 + 0,14/365)¹⁸² = 107 098,64 рубля.

Это классическая формула расчета сложного процента, в которой 100 000 — сумма вклада, 0,14 — ставка, 365 — количество дней в году, а 182 — срок действия вклада в днях.

Чистая прибыль составит 7 098,64 рубля. Чем больше сумма, тем более заметна разница между суммой с применением капитализации и без нее.

В чем разница между ставкой и доходностью вклада?

Разобраться в разнице между ставкой по вкладу и его доходностью можно как раз на примере ответа на предыдущий вопрос.

Ставка — это величина процента годовых, который банк начисляет на сумму вклада. То есть в примере выше ставка по вкладу — это те самые 14%, которые после окончания полугодового срока принесут вкладчику 6 982,19 рубля прибыли.

Доходность же — это показатель, который тоже говорит о потенциальной прибыли в конце срока, но при этом учитывает капитализацию. Рассчитывается доходность, как вы наверняка догадались, по формуле сложного процента. Так, 7 098,64 рубля прибыли из примера выше — это и есть доходность по вкладу.

Что произойдет, если банк, где я открыл вклад, закроется?

Центральный банк РФ включил АО «ТБанк» в Перечень системно значимых кредитных организаций на 07.10.2025 г.

Ваши деньги защищены системой страхования вкладов — государственной программой, которая гарантирует сохранность сбережений граждан в банках. Лимит страхования составляет 1,4 миллиона рублей для вклада в одном банке.

А что, если мне срочно понадобятся деньги, которые лежат на вкладе?

Полностью закрыть вклад можно в любой момент. Однако, если вы сделаете это раньше срока, то фактически потеряете проценты — в Т-Банке, например, они пересчитаются по ставке 0,1% годовых.

Можно снять только часть суммы — в этом случае сгорают проценты только на снятую часть. В Т-Банке частично вывести деньги можно через 60 дней после того, как вы открыли вклад. Считаются только проценты, начисленные с момента последней пролонгации. Минимальная сумма изъятия — 15 000 рублей.

Снять деньги можно в приложении или личном кабинете банка — для этого нужно зайти на страницу вклада и нажать кнопку «Закрыть вклад». Проценты будут вычтены из суммы перевода.

А пополнить вклад я могу в любое время?

Условия пополнения вклада зависят от выбранной вами опции. На пополняемый вклад можно внести деньги в любой момент, кроме последних 30 дней его действия. На непополняемый — только в течение 30 дней с момента открытия. Исключение — вклад на один месяц, на него можно вносить деньги только в тот момент, когда вы его открываете.

Чем вклад отличается от накопительного счета?

Вклад — это инструмент, позволяющий разместить деньги на определенный срок с фиксированной ставкой. Основной недостаток в том, что, если вы решите снять сбережения раньше окончания срока, проценты сгорят.

Накопительный счет позволяет пополнять и снимать деньги в любое время. По этой причине ставка по накопительным счетам обычно ниже.

Что будет с деньгами, когда срок действия вклада закончится?

Когда срок вклада заканчивается, вы можете перевести деньги на карту и использовать их по своему усмотрению или пролонгировать вклад. Во втором случае обращайте внимание на условия договора — они могут измениться.

Компании по закону не могут продавать акции частным инвесторам напрямую. Для этого существуют брокеры — компании-посредники, которые покупают и продают финансовые активы от имени клиента.

Поэтому, чтобы начать торговать на бирже, нужно сначала обзавестись брокерским счетом. Сделать это несложно, сегодня многие крупные банки сами оказывают услуги брокеров своим клиентам.

Пополните брокерский счет с карты — и вуаля! Теперь вы можете собирать свой инвестпортфель, скупая ценные активы — например, акции.

Зачем мне покупать акции?

Акции — тип ценных бумаг, продаваемых на бирже. Они то растут в цене, то падают. Логично, что держатели акций могут продать свои активы, когда те дорожают, или придержать их, если цена уменьшилась или никак не изменилась.

Кроме того, инвесторы могут получать дивиденды — процент от прибыли, который компания иногда платит пропорционально числу акций в портфеле инвестора.

Акции можно покупать поштучно или в виде лота — минимального пакета акций, доступного для покупки. Один лот может содержать 1, 10, 100, 1000 и так далее акций.

Тут, правда, стоит учитывать разные детали: например, расписание торгов на бирже или тот факт, что разные компании выплачивают дивиденды с разными интервалами — а могут и не выплачивать вовсе. Стоимость акций, в свою очередь, зависит от состояния дел внутри компании, новостной повестки и общего состояния экономики.

Сегодня, чтобы уследить за рынком, не обязательно читать длинные биржевые сводки: всю нужную информацию можно узнать у себя в телефоне. Мобильное приложение Т-Инвестиций показывает важную информацию о рынке: чьи ценные бумаги взлетели или упали в цене и как изменилась стоимость ваших активов. А еще здесь у каждой компании есть своя карточка, где показываются полезные сведения о фирме, график стоимости ее ценных бумаг и расписание, по которому компания выплачивает дивиденды.

Я слышал, что на бирже также торгуют облигациями. Что это такое и чем они отличаются от акций?

Облигации — это долговые ценные бумаги. Когда вы покупаете облигацию, эмитент (то есть компания, выпустившая эту ценную бумагу) берет у вас в долг на указанный срок и обязуется в течение этого времени выплачивать вам проценты по займу.

Эти выплаты называются купонами — и, в отличие от дивидендов, они платятся по стабильному графику: чаще всего раз в полгода, но иногда купоны приходят раз в год, каждый квартал или вообще каждый месяц.

При этом торговать облигациями можно так же, как и акциями. В этом случае покупатель компенсирует ту часть будущего купона, которую успел накопить предыдущий держатель, — так называемый накопленный купонный доход (НКД).

Все это, конечно, очень интересно, но что делать, если у меня нет времени заниматься инвестпортфелем?

Для тех инвесторов, которым не хватает времени или опыта, существуют биржевые фонды — готовые инвестпортфели. Их плюсы в том, что вам не придется самостоятельно следить за входящими в него активами, — за вас это сделает управляющая компания (УК), создавшая портфель.

Чтобы вложиться в фонд, нужно купить биржевой пай — ценную бумагу, которая подтверждает, что вам принадлежит часть фонда. Принцип тот же, что и с акциями: паи обычно покупают дешевле и продают, если они вырастают в цене. При этом инвестпортфели фондов могут включать в себя не только акции, но и другие типы активов: облигации, драгметаллы и валюту.

С акциями, облигациями и фондами понятно. А какие еще бывают активы?

Знакомое всем золото — по-прежнему один из возможных вариантов для инвестиций. Да, те самые золотые слитки, которые хранятся в Национальном клиринговом центре. Впрочем, не только они — как мы уже отметили выше, золото нередко становится частью фондов, вместе с другими активами.

А что, если мне нужен еще более простой способ инвестировать?

Есть Инвесткопилка — банковский счет, деньги с которого автоматически инвестируются в биржевые фонды Т-Капитала. Нужно только выбрать одну из трех стратегий — а дальше компания сама вложит деньги в нужный фонд.

Может быть, что-то еще?

Клиентам Т-Банка также доступно автоследование — возможность копировать на свой брокерский счет сделки опытных инвесторов. Иначе говоря, автоматически повторять их у себя.

При этом не придется тратить время на изучение биржевых сводок и думать о том, какие акции и когда покупать. Самому следить за действиями опытного инвестора тоже не нужно. Достаточно выбрать в каталоге подходящую стратегию, прочитать условия и согласиться с комиссией, которая будет выплачиваться автору стратегии.

Это все?

Нет, еще существует программа долгосрочных сбережений (ПДС), в рамках которой ваши сбережения автоматически вкладываются в инвестиционный портфель, подобранный профессионалами. При этом суммы до 2 800 000 рублей застрахованы государством.

Кроме того, при использовании ПДС вы можете получить государственную поддержку — до 36 000 рублей в год на протяжении 10 лет.

Вроде бы по основам все понятно, но что делать, если у меня возникнут еще вопросы?

На этот случай в приложении Т-Инвестиций есть Пульс — сообщество, где инвесторы делятся друг с другом опытом и результатами сделок и обсуждают различные торговые стратегии. Вы можете и сами писать посты в Пульсе, но, если хотите только читать, можно подписаться на профили тех инвесторов, которые вам интересны.

Кроме того, у Т-Банка есть академия инвестиций — площадка, где собраны курсы для начинающих инвесторов. Благодаря им можно узнать, к примеру, что стоит покупать в 2026 году и как создать дивидендный доход.

Выплаты процентов по долгу называются купонами — обычно они приходят раз в квартал или раз в месяц. Доходность и срок погашения долга бывают разными, но всегда фиксированными. К тому же облигацию можно перепродать, если она вдруг вырастет в цене. Подешеветь она тоже может. Также есть риск того, что эмитент, выпустивший бумагу, закроется или окажется неспособен погасить долг.

Чтобы покупать и продавать облигации, понадобится брокерский счет. Откройте его в Т-Инвестициях.

Что такое фонды

Это готовые портфели ценных бумаг, которые позволяют инвесторам диверсифицировать свои вложения. Фонды состоят из различных акций, облигаций, золота или валюты, и если вы покупаете биржевой пай, то есть долю в фонде, то вкладываетесь сразу во все понемногу.

При этом самому ничего распределять не нужно — за инвестора это делает управляющая компания, которая и собрала фонд. Приобретая пай, вы передаете часть своих вложений в руки профессионалов, которые затем вкладывают ваши деньги в разные активы. Например, «Пассивный доход» от Т-Капитала состоит целиком из разных облигаций, а портфель «Крупнейших компаний РФ» включает в себя еще и акции.

Что такое программа долгосрочных сбережений

Это инвестиционный инструмент для долгосрочного накопления капитала. Минимальный срок действия такой программы — 15 лет.

Еще одна особенность в том, что ПДС предполагает государственное софинансирование. На протяжении 10 лет после первого пополнения вы можете получать до 36 000 рублей в год на свой счет от государства.

При этом деньги не будут лежать на счету просто так: если воспользоваться ПДС в Т-Банке, управляющие будут инвестировать ваши сбережения в биржевые активы. Кроме того, вы сможете получить налоговый вычет до 88 000 рублей в год.

Инвестиционный портфель

Портфель инвестора — это все его активы. Акции, облигации, драгоценные металлы, недвижимость — все они входят в инвестиционный портфель.

Есть несколько типов инвестиционного портфеля. Чаще всего его классифицируют по степени риска, то есть вероятности понести убытки из-за того или иного вложения.

В консервативных портфелях обычно много государственных облигаций и акций крупнейших компаний. А инвесторы с агрессивной стратегией делают ставку на акции развивающихся компаний — такие активы часто колеблются в цене и могут показать как рост, так и падение.

Диверсификация

Это когда инвестор использует разные инструменты для вложений, таким образом сохраняя гибкость в управлении финансами. К примеру, на четверть своих денег он покупает акции какой-нибудь перспективной компании, еще четверть тратит на акции компании из другого сектора экономики, а оставшуюся сумму — на государственные облигации.

Капитализация процента (или сложный процент)

Вопреки своему названию, сложный процент — сравнительно простой механизм. Его суть в том, чтобы реинвестировать прибыль. Проще всего объяснить на вкладах. Допустим, вложили Y рублей, получили Х% дохода. Эти Х% дохода можно снять, а можно прибавить к Y рублей, и далее уже получать доходность не с Y, а Y+Х%. В этом суть сложного процента.

По такому принципу, например, работает программа долгосрочных сбережений (ПДС) в Т-Банке.

Пользователь открывает счет, пополняет его и может получать господдержку до 36 000 рублей в год. Деньги банк вкладывает в стабильные и доходные активы, а полученный от инвестиций процент начисляет на счет ПДС, в следующий раз инвестируя еще больше. В результате за 10-15 лет баланс на счете пользователя может вырасти в несколько раз.

Акции

Акции — это ценные бумаги, которые позволяют купить долю в бизнесе. Если у инвестора есть некое количество акций компании, это делает его совладельцем. Чем больше акций — тем крупнее его доля.

Приобретение ценных бумаг дает вам право владеть частью бизнеса. Однако не стоит думать, что, купив пару акций крупной фирмы, вы сможете ею руководить. Для этого потребуется куда большая доля. Согласно Федеральному закону «Об акционерных обществах», вынести вопрос на повестку дня годового собрания акционеров могут только те держатели, кому принадлежит не менее 2% акций. Чтобы купить такую часть в крупной компании, могут потребоваться миллионы или даже миллиарды рублей.

Зачем бизнесу продавать свои акции? Все просто: ему нужны деньги. Продажа акций позволяет компании получить дополнительное финансирование на запуск новых проектов, развитие и масштабирование. А акционеры имеют право на прибыль компании — дивиденды.

Голубые фишки

Это акции наиболее крупных и стабильных компаний. Чаще всего к ним относят титанов индустрии: самых известных и давно существующих, с большими и постоянными доходами. Например, горнодобывающие компании, банки, масштабные торговые сети, телеком.

Дивиденды

Дивиденды — это часть прибыли, которую компания распределяет между акционерами.

Компании по-разному рассчитывают размер дивидендов, но обычно платят их из чистой прибыли. Например, фирма закончила год в плюсе, вложила часть своей прибыли в развитие, а другую решила поделить между акционерами. Чем больше у инвестора акций, тем большую сумму дивидендами он получит.

Но есть нюансы.

• Во-первых, компания может вообще не выплачивать дивиденды держателям акций.

• Во-вторых, не каждый год для бизнеса завершается финансовым успехом, и денег на выплату дивидендов может просто не быть.

Да и с самой выплатой не всегда все просто: ее размер и регулярность зависят от множества факторов. Поэтому, если вы решите купить акции, чтобы получать дивиденды, загляните в дивидендную политику — документ, который обычно публикуют на сайте компании.

На сайте Т-Банка и в приложении Т-Инвестиции есть каталог бумаг. Тут собрано полезное для начинающего инвестора: перспективные акции и надежные облигации, индексы и сообщения о выпуске новых ценных бумаг. А еще нескучные статьи и интервью, в которых о сложном рассказывают просто.

Облигации

Облигации — это долговые ценные бумаги. Но пусть вас не пугает слово «долговые» — в долг здесь берете не вы, а у вас.

Покупая облигации, вы одалживает государству или компании деньги. Таким образом они привлекают в свой бюджет дополнительные средства, а взамен обязуются вовремя платить вам проценты. Выплаты по облигациям называются купонами, и их размер значительно более предсказуем, чем размер дивидендов от акций.

Инструмент, который часто используют для защитной части портфеля, — облигации федерального займа (ОФЗ). Их выпускает Министерство финансов, чтобы покрыть дефицит бюджета. Так как в долг у вас берет не просто какая-то компания, а Минфин, надежность вложений возрастает.

ПИФ

Это паевый инвестиционный фонд. Будем честны: начать инвестировать бывает сложно не только из-за страха запутаться в мудреных словах, но и по причине банальной нехватки денег. Для покупки акций нефтяной компании или гособлигаций придется копить, а это долго.

Выручают ПИФы — инструменты коллективного инвестирования. Его участники приобретают не отдельные активы, а паи в фонде, состоящем из акций, облигаций, валюты, драгметаллов. Купить паи в подобном фонде могут и клиенты Т-Банка: инвестировать таким образом можно прямо в приложении, и много денег для этого не нужно — начать получится с 10 рублей.

ПИФами управляют опытные брокеры. Управляющая компания сама торгует на бирже и решает, какими активами пополнить фонд, чтобы принести его участникам максимум прибыли. Конечно, риски не исчезают полностью, но все равно спокойнее вкладывать деньги туда, где ими руководят опытные инвесторы.

Управляющая компания

Так называют профессионального участника рынка ценных бумаг, который управляет активами своих клиентов. Например, Т-Капитал управляет несколькими БПИФами — биржевыми паевыми инвестиционными фондами.

Частный инвестор

Это тот, кто вкладывает свои свободные деньги в различные активы.

Выходит, частный инвестор — самый обычный человек, который чуть больше узнал о вложениях и осмелился открыть свой первый брокерский счет. Если вы дочитали до конца, то во многих терминах уже разобрались, а значит, сделали первый шаг к тому, чтобы стать инвестором. Поздравляем!

Осталось открыть собственный брокерский счет в Т-Инвестициях. На этом этапе вы не останетесь без помощи: для частных инвесторов в мобильном приложении Т-Инвестиции существует круглосуточная поддержка. Там же есть автоследование — то есть возможность в автоматическом режиме копировать на свой брокерский счет сделки опытных инвесторов.

Главное — Инвесткопилка помогает откладывать. Если настроить автопополнения, она будет работать сама по себе, практически незаметно, не требуя от вас разбираться в биржевых сводках.

Вы просто пополняете Инвесткопилку, и дальше банк зачисляет деньги в один из биржевых фондов. Любой такой фонд — это готовый портфель активов, которым управляет создавшая его компания.

Неужели и правда все работает само по себе?

Да!

Если очень хотите, можете и вручную класть деньги в Инвесткопилку — но зачем, если процесс можно сделать автоматическим?

🔸Во-первых, есть вариант один раз настроить регулярные переводы. Вы сами выбираете счет, с которого хотите пополнять копилку, и количество денег.

🔸Во-вторых, можно направлять в копилку кэшбэк, который возвращается на вашу карту в конце каждого месяца. Количество денег в Инвесткопилке, таким образом, будет расти по чуть-чуть и незаметно для вашего бюджета.

🔸В-третьих, есть разница от округления покупок. В приложении можно сделать так, чтобы за каждую покупку с карты снималось чуть больше и трата таким образом округлялась до ровного значения. Скажем, товар стоит 47 рублей, а банк снимает 50 рублей — из них 47 рублей уходит на оплату товара, а 3 рубля отправляется в Инвесткопилку!

И еще, когда открываете Инвесткопилку, можно выбрать одну из трех подходящих стратегий.

• «Сбалансированная» стратегия. Она строится на вкладах в четыре основных вида биржевых активов: акции, золото, долгосрочные облигации и валютные сделки.

• Стратегия «Стабильные компании». В этом случае банк вложит ваши деньги в акции известных компаний России со стабильным доходом.

• Стратегия «Всегда в плюсе». Деньги отсюда не идут на покупку ценных бумаг напрямую — вместо этого банк одалживает их другим участникам торгов, а те платят комиссию. Процент с этой комиссии и получают вкладчики фонда.

Инвесткопилка — ваш первый шаг. Даже если с биржевыми рынками вы почти не знакомы, такой инструмент позволит попробовать себя в инвестициях.