Финансовая подушка безопасности — отложенные деньги, которые помогут пережить сложный период, будь то поиск новой работы или продолжительное лечение. Обычно это крупная сумма, которой должно хватить на несколько месяцев.

Речь не про инвестиции для умножения капитала и не про кубышку, из которой можно брать небольшие суммы на покупки и хотелки. Важно, чтобы резерв был неприкосновенным, ведь это ваш запас и страховка на случай неожиданностей.

Воспользоваться подушкой безопасности можно, если:

• оказались без работы или другого источника дохода;

• внезапно потребовалась крупная сумма на лечение, помощь близким, ремонт после стихийного бедствия.

Не стоит брать деньги из подушки, чтобы:

• купить новый гаджет;

• отправиться на отдых;

• вложиться в акции.

Размер подушки: сколько нужно денег

Первое, с чем следует определиться при расчете, — срок. Собирайте подушку, которая позволит прожить, например,  3–6 месяцев — этого времени должно хватить на восстановление заработков.

Следующий шаг — рассчитать сумму накоплений. Подушку измеряют в расходах, а не в доходах. Например, резерв на 4 месяца = сумма ежемесячных расходов x 4.

Например, если вы тратите в месяц 100 000 рублей, неприкосновенный запас должен быть не меньше 400 000 рублей.

Слишком много копить? Есть вариант немного уменьшить сумму, при этом не рискуя остаться без денег в период кризиса. Для этого учитывайте только обязательные траты, то есть те, без которых вы точно не обойдетесь. Это могут быть:

• продукты питания;

• бытовая химия и средства гигиены;

• ЖКУ;

• связь;

• транспорт;

• лечение;

• выплаты по кредитам.

При накоплении подушки лучше не учитывать расходы, с которыми можно повременить. Например:

• путешествия;

• разовые покупки вроде электроники и бытовой техники;

• инвестиции;

• абонементы в спортзал;

• развлечения.

Впрочем, не стоит совсем забывать о тратах для души при формировании финансовой подушки. Оказавшись без работы, вы наверняка будете испытывать стресс. Вам захочется себя побаловать: сходить с друзьями в кино, посидеть в ресторане, купить что-нибудь красивое на маркетплейсе. Если в подушке не будет для этого хотя бы небольшой суммы, можно только сильнее расстроиться.

Где хранить финансовую подушку

Рискованно выбирать ценные бумаги и металлы — их курс не всегда стабилен, можно потерять значительную часть резерва. Кроме того, ваш личный кризис может совпасть с экономической турбулентностью, во время которой доходность инвестиционных инструментов снижается. Это означает, что подушка истончится как раз тогда, когда будет нужна больше всего.

Вклад:

➕ деньги надежно лежат в банке, на них «капают» проценты — это позволит уберечь часть сбережений от инфляции;

➕ процент прописан в договоре и не изменится до окончания срока вклада;

➕ доходность у вкладов обычно выше, чем у накопительных счетов.

➖ если закрыть вклад раньше срока, проценты сгорят.

Накопительный счет:

➕ резерв всегда под рукой — деньги со счета можно снять в любой момент;

➕ можно начать копить с небольшой суммы — в Т-Банке, например, такой счет можно пополнять от 10 рублей;

➕ счета всегда пополняемые — можно быстро перевести на резервный счет премию или другое неожиданное поступление.

➖ легкий доступ к деньгам повышает риск сорваться и купить что-нибудь на отложенную сумму.

Не стоит выбирать только один инструмент. Часть суммы можно хранить на краткосрочном вкладе, другую — на счете. Весь запас не понадобится вам сразу: пока будете жить на деньги со счета, срок вклада как раз подойдет к концу, и вы закроете его без потерь.

Как накопить подушку безопасности

1️⃣ Начните с малого

Откладывать деньги непросто, особенно если у вас нет такой привычки. Чтобы выработать ее, можно стартовать с небольших сумм — например, с 10% от ежемесячного дохода. Качество жизни почти не пострадает, при этом резерв уже начнет постепенно собираться. Со временем вы сможете увеличить сумму ежемесячных пополнений до 20–30% от дохода.

2️⃣ Откладывайте регулярно

А чтобы точно не забыть, установите автоперевод на накопительный счет в Т-Банке в день зарплаты. Благодаря сервису «Автопополнение» деньги сами спишутся с карты и отправятся в ваш резерв. Также можно настроить автопополнение за счет кэшбэка. Такой вариант оптимален для тех, кто совершает много покупок.

3️⃣ Все премии — в резерв

Еще один секрет удачных накоплений: все неожиданные поступления следует отправлять в запас. Новогоднюю премию или большой подарок от родственников хочется потратить сиюминутно, но лучше сохранить эти деньги в счет подушки. Вложение в собственный комфорт в будущем ценнее новенького смартфона.

4️⃣ Постройте лесенку

Накопить больше поможет лесенка вкладов. Она работает так: вы делите сумму на несколько частей и кладете каждую из них на вклады с разными сроками — скажем, на 3, 6 и 9 месяцев. Это позволит сохранить гибкость в управлении финансами. В конце первого срока, если условия не изменились, можно просто забрать деньги или переложить их на второй вклад. Если же проценты выросли, есть смысл открыть новый счет с повышенной выгодой. И так далее.

Важно, чтобы вклады были пополняемые. Сколько их открывать, решать вам: в Т-Банке один клиент может открыть до восьми счетов.

5️⃣ Корректируйте сумму

Стоит периодически возвращаться к накопленному резерву и проверять его на актуальность. Возможно, ваши расходы заметно выросли, и собранной суммы в случае чего уже не хватит. Или наоборот: все кризисы прошли, цены снизились, а значит, и подушки теперь хватит на больший срок.

Инвестиционный портфель

Портфель инвестора — это все его активы. Акции, облигации, драгоценные металлы, недвижимость — все они входят в инвестиционный портфель.

Есть несколько типов инвестиционного портфеля. Чаще всего его классифицируют по степени риска, то есть вероятности понести убытки из-за того или иного вложения.

В консервативных портфелях обычно много государственных облигаций и акций крупнейших компаний. А инвесторы с агрессивной стратегией делают ставку на акции развивающихся компаний — такие активы часто колеблются в цене и могут показать как рост, так и падение.

Диверсификация

Это когда инвестор использует разные инструменты для вложений, таким образом сохраняя гибкость в управлении финансами. К примеру, на четверть своих денег он покупает акции какой-нибудь перспективной компании, еще четверть тратит на акции компании из другого сектора экономики, а оставшуюся сумму — на государственные облигации.

Капитализация процента (или сложный процент)

Вопреки своему названию, сложный процент — сравнительно простой механизм. Его суть в том, чтобы реинвестировать прибыль. Проще всего объяснить на вкладах. Допустим, вложили Y рублей, получили Х% дохода. Эти Х% дохода можно снять, а можно прибавить к Y рублей, и далее уже получать доходность не с Y, а Y+Х%. В этом суть сложного процента.

По такому принципу, например, работает программа долгосрочных сбережений (ПДС) в Т-Банке.

Пользователь открывает счет, пополняет его и может получать господдержку до 36 000 рублей в год. Деньги банк вкладывает в стабильные и доходные активы, а полученный от инвестиций процент начисляет на счет ПДС, в следующий раз инвестируя еще больше. В результате за 10-15 лет баланс на счете пользователя может вырасти в несколько раз.

Акции

Акции — это ценные бумаги, которые позволяют купить долю в бизнесе. Если у инвестора есть некое количество акций компании, это делает его совладельцем. Чем больше акций — тем крупнее его доля.

Приобретение ценных бумаг дает вам право владеть частью бизнеса. Однако не стоит думать, что, купив пару акций крупной фирмы, вы сможете ею руководить. Для этого потребуется куда большая доля. Согласно Федеральному закону «Об акционерных обществах», вынести вопрос на повестку дня годового собрания акционеров могут только те держатели, кому принадлежит не менее 2% акций. Чтобы купить такую часть в крупной компании, могут потребоваться миллионы или даже миллиарды рублей.

Зачем бизнесу продавать свои акции? Все просто: ему нужны деньги. Продажа акций позволяет компании получить дополнительное финансирование на запуск новых проектов, развитие и масштабирование. А акционеры имеют право на прибыль компании — дивиденды.

Голубые фишки

Это акции наиболее крупных и стабильных компаний. Чаще всего к ним относят титанов индустрии: самых известных и давно существующих, с большими и постоянными доходами. Например, горнодобывающие компании, банки, масштабные торговые сети, телеком.

Дивиденды

Дивиденды — это часть прибыли, которую компания распределяет между акционерами.

Компании по-разному рассчитывают размер дивидендов, но обычно платят их из чистой прибыли. Например, фирма закончила год в плюсе, вложила часть своей прибыли в развитие, а другую решила поделить между акционерами. Чем больше у инвестора акций, тем большую сумму дивидендами он получит.

Но есть нюансы.

• Во-первых, компания может вообще не выплачивать дивиденды держателям акций.

• Во-вторых, не каждый год для бизнеса завершается финансовым успехом, и денег на выплату дивидендов может просто не быть.

Да и с самой выплатой не всегда все просто: ее размер и регулярность зависят от множества факторов. Поэтому, если вы решите купить акции, чтобы получать дивиденды, загляните в дивидендную политику — документ, который обычно публикуют на сайте компании.

На сайте Т-Банка и в приложении Т-Инвестиции есть каталог бумаг. Тут собрано полезное для начинающего инвестора: перспективные акции и надежные облигации, индексы и сообщения о выпуске новых ценных бумаг. А еще нескучные статьи и интервью, в которых о сложном рассказывают просто.

Облигации

Облигации — это долговые ценные бумаги. Но пусть вас не пугает слово «долговые» — в долг здесь берете не вы, а у вас.

Покупая облигации, вы одалживает государству или компании деньги. Таким образом они привлекают в свой бюджет дополнительные средства, а взамен обязуются вовремя платить вам проценты. Выплаты по облигациям называются купонами, и их размер значительно более предсказуем, чем размер дивидендов от акций.

Инструмент, который часто используют для защитной части портфеля, — облигации федерального займа (ОФЗ). Их выпускает Министерство финансов, чтобы покрыть дефицит бюджета. Так как в долг у вас берет не просто какая-то компания, а Минфин, надежность вложений возрастает.

ПИФ

Это паевый инвестиционный фонд. Будем честны: начать инвестировать бывает сложно не только из-за страха запутаться в мудреных словах, но и по причине банальной нехватки денег. Для покупки акций нефтяной компании или гособлигаций придется копить, а это долго.

Выручают ПИФы — инструменты коллективного инвестирования. Его участники приобретают не отдельные активы, а паи в фонде, состоящем из акций, облигаций, валюты, драгметаллов. Купить паи в подобном фонде могут и клиенты Т-Банка: инвестировать таким образом можно прямо в приложении, и много денег для этого не нужно — начать получится с 10 рублей.

ПИФами управляют опытные брокеры. Управляющая компания сама торгует на бирже и решает, какими активами пополнить фонд, чтобы принести его участникам максимум прибыли. Конечно, риски не исчезают полностью, но все равно спокойнее вкладывать деньги туда, где ими руководят опытные инвесторы.

Управляющая компания

Так называют профессионального участника рынка ценных бумаг, который управляет активами своих клиентов. Например, Т-Капитал управляет несколькими БПИФами — биржевыми паевыми инвестиционными фондами.

Частный инвестор

Это тот, кто вкладывает свои свободные деньги в различные активы.

Выходит, частный инвестор — самый обычный человек, который чуть больше узнал о вложениях и осмелился открыть свой первый брокерский счет. Если вы дочитали до конца, то во многих терминах уже разобрались, а значит, сделали первый шаг к тому, чтобы стать инвестором. Поздравляем!

Осталось открыть собственный брокерский счет в Т-Инвестициях. На этом этапе вы не останетесь без помощи: для частных инвесторов в мобильном приложении Т-Инвестиции существует круглосуточная поддержка. Там же есть автоследование — то есть возможность в автоматическом режиме копировать на свой брокерский счет сделки опытных инвесторов.

Где искать: в приложении с главной страницы перейдите в раздел «Кэшбэк и бонусы» и пролистайте до кнопки «Повышенный кэшбэк на месяц». Конечно, для доступа к приложению и всем его фишкам, потребуется карта Black. Закажите ее сейчас — и курьер не заставит себя ждать.

Товары с кэшбэком

Все просто: сходили в магазин за продуктами, оплатили товары на кассе и затем вернули часть денег за отдельные позиции в чеке. Предложения бывают разные: можно получить кэшбэк с покупки чипсов, молочки, мясных продуктов, шоколадок, кофе, мороженого и так далее. Все зависит от конкретных акций в тех или иных магазинах, поэтому проверяйте чаще.

Где искать: в приложении с главной страницы перейдите в раздел «Кэшбэк и бонусы», пролистайте до кнопки «Кэшбэк у партнеров» и выберите фильтр «Еда».

Кэшбэк на доставку еды

Если в магазин идти лень, можно заказать продукты на дом — это быстро, удобно и не менее выгодно. И в первую очередь вам пригодится сервис «Супермаркеты», который позволяет за считанные минуты оформить доставку из крупных розничных сетей. За первый заказ полагается кэшбэк до 15%. Кстати, прямо на странице сервиса можно отслеживать весь процесс: сразу будет понятно, где находятся товары — еще у сборщика в магазине или уже у курьера.

И не забывайте проверять временные предложения партнеров, с них тоже можно получить отличную выгоду. Одни супермаркеты предлагают вернуть до 10% от потраченного, другие — до 20%, условия бывают разными.

Где искать: в приложении с главной страницы перейдите в раздел «Город» и выберите сервис «Супермаркеты».

Кэшбэк дня

За особенно выгодными предложениями следите в разделе «Кэшбэк дня», где появляются акции, действующие всего сутки, от полуночи до полуночи. Иногда там можно поймать кэшбэк до 100%. Чтобы не упустить такое в следующий раз, проверяйте раздел чаще, а еще заглядывайте в расписание на сайте — оно обновляется каждый понедельник и помогает планировать покупки заранее.

Где найти: в приложении с главной страницы перейдите в раздел «Кэшбэк и бонусы» и пролистайте до кнопки «Кэшбэк дня».

Кэшбэк на оплату развлечений в сервисе «Афиша»

Когда душа требует хлеба и зрелищ, самое время проверить сервис «Афиша» в приложении. За покупки билетов в кино или театр удастся вернуть до 3% от суммы оплаты, а по отдельным спецпредложениям — сразу до 30%.

В сервисе есть все, что поможет спланировать хороший вечер: расписание премьер и концертов, поиск по мероприятиям, удобный календарь событий. Подобрать вариант досуга, определиться с местами в зале и оплатить — все делается тут же за мгновения. Распечатывать потом ничего не надо, все билеты хранятся в приложении в виде QR-кодов.

Где искать: в приложении с главной страницы перейдите в раздел «Город» и выберите сервис «Афиша».

Кэшбэк на заправках с сервисом «Топливо»

Многие смотрят на стоимость бензина с ужасом, тогда как владельцы Black, глядя на те же ценники, видят выгоду. Так, с первой заправки можно получить до 7% кэшбэка. Ближайшие АЗС можно посмотреть прямо на карте в разделе «Топливо», даже маршрут до станции удастся проложить.

Где найти: в приложении с главной страницы перейдите в раздел «Город», выберите сервис «Топливо», кликните по нужной заправке и следуйте дальнейшим указаниям.

И еще один способ заправлять машину с выгодой — следить за категориями повышенного кэшбэка, о которых мы рассказывали выше. Среди них бывает «Топливо в Городе» — иногда можно получить и до 15%.

Кэшбэк в клубах лояльности

Клубы лояльности — это что-то вроде персональных страничек отдельных брендов внутри приложения. Там можно найти и производителей косметики, и компании, которые выпускают средства для ухода, и многое другое.

Общий принцип проще некуда: вы вступаете в клуб, оплачиваете картой Black продукцию той или иной фирмы и затем получаете часть суммы обратно. Нюанс в том, что чем больше вы покупаете, тем больше кэшбэк! А еще члены клубов получают доступ к закрытым промоакциям.

Где искать: в приложении с главной страницы перейдите в раздел «Кэшбэк и бонусы», пролистайте до кнопки «Кэшбэк у партнеров» и затем перейдите в «Клубы лояльности».

Кэшбэк на подписки

Подписки — наша новая реальность, без них никуда. Кино мы смотрим в онлайн-кинотеатрах, музыку слушаем в стриминговых сервисах, книги читаем электронные. И все это тоже можно делать с выгодой — зачем без нее, когда можно с ней? Предложения бывают разные: чаще всего — до 30%, но иногда можно поймать особенно выгодные акции с повышенным кэшбэком на подписки в самых популярных сервисах. Проверяйте чаще, чтобы ничего не упустить!

Где искать: в приложении с главной страницы перейдите в раздел «Кэшбэк и бонусы», пролистайте до кнопки «Подписки у партнеров». Еще один вариант: в том же разделе «Кэшбэк и бонусы» пролистайте до кнопки «Кэшбэк у партнеров» и выберите фильтры «Развлечения» или «Онлайн-сервисы».

Кэшбэк на траты в путешествиях

Путешествовать тоже можно с выгодой. Чтобы ее получить, загляните в соответствующий раздел, он так и называется — «Путешествия». Через него есть возможность купить билеты на поезд и самолет, оформить туристическую страховку, забронировать отели и подыскать экскурсии в том месте, где вы собираетесь отдыхать.

Кэшбэк разнится: за страховку, к примеру, можно вернуть до 5%, за авиабилеты — до 7%, а за отели — до 10%. Подыскать все нужное и забронировать все необходимое можно тут же в приложении, оплатить — тоже.

Где искать: в приложении с главной страницы перейдите в раздел «Город» и выберите сервис «Путешествия».

Кэшбэк на шопинг

Еду мы заказываем на дом, билеты в кино и на концерты покупаем в приложении, отели бронируем, не вставая с дивана. Неужели за одеждой или бытовой техникой в таком случае надо идти в магазин? Нет, конечно!

Сервис «Шопинг» в приложении дает доступ к популярным маркетплейсам и производителям техники, одежды, обуви, косметики, детских товаров и многого другого. Это десятки магазинов с удобным поиском, благодаря которому удастся быстро найти все необходимое. За первый заказ в сервисе можно получить до 10% кэшбэка. Но еще этот сервис может попадать в категорию повышенного кэшбэка, а еще бывают отдельные спецпредложения с высоким кэшбэком.

Где искать: в приложении с главной страницы перейдите в раздел «Город» и выберите сервис «Шопинг».

И главный совет тем, кто хочет получать выгоду каждый день: пользуйтесь картой Black. С ней можно возвращать деньги за повседневные покупки и получать много других бонусов!

С какой суммы нужно платить налог

Напомним: налог на вклад на самом деле распространяется не на весь вклад, а только на доход по нему, который вкладчик получает в виде процентов. Кроме того, существует необлагаемый налогом лимит — он зависит от максимального размера ключевой ставки Центробанка в том году, в течение которого вы получаете процентный доход.

Необлагаемый налогом лимит считается по формуле: 1 миллион рублей × максимальная ключевая ставка ЦБ за год.

В 2025 году максимальный размер ставки Центробанка достигал 21%. И чтобы понять, с какой суммы налог платить не надо, следует умножить 1 миллион рублей на 0,21. Таким образом, необлагаемый лимит для доходов по вкладам за 2025 год составляет 210 000 рублей.

Если в 2025 году вы заработали на вкладах меньше 210 000 рублей, то и платить НДФЛ на доход по депозитам не придется. А вот если заработали, скажем, 220 000 рублей, налогом будут облагаться 10 000 рублей, превышающие необлагаемый лимит.

Как считаются необлагаемый лимит и сам налог на доход по вкладам

Чтобы рассчитать, сколько нужно заплатить, сделайте следующее:

• Соберите сумму процентов по всем вкладам за год. Допустим, в 2025 году вы заработали 250 000 рублей на рублевом вкладе Т-Банка и еще 150 000 рублей на валютном вкладе — выходит, общий доход по депозитам составит 400 000 рублей.

• Из получившейся суммы следует вычесть необлагаемый налогом лимит. В случае с налоговым периодом 2025 года вычисления будут выглядеть так: 400 000 рублей — 210 000 рублей = 190 000 рублей.

• Эту сумму необходимо умножить на ставку НДФЛ. Здесь работает двухступенчатая шкала налогообложения. Если ваши общие доходы за год не превышают 2,4 миллиона рублей, действует налоговая ставка 13%. Если же вы заработали свыше 2,4 миллионов рублей, действует повышенная ставка НДФЛ — 15%.

• Представим, что ваш общий доход за 2025 год не превышает 2,4 миллиона рублей. Таким образом, нужно умножить 190 000 рублей на 0,13. Получится 24 700 рублей — это и есть размер налога, который следует заплатить.

Как считается налог на доход по долгосрочным вкладам

Если срок вклада не превышает 15 месяцев, то все просто: налог рассчитывается по правилам, актуальным для того года, в течение которого вы получили проценты.

Представим, что вы открыли вклад в декабре 2023 года, а проценты по нему получили в январе 2025 года, когда истек срок депозита. Как мы помним, в 2025 году сумма необлагаемого налогом лимита составляет 210 000 рублей, поскольку максимальная ставка ЦБ за весь год равнялась 21%. Все, что выше этой суммы, облагается налогом.

Если же срок вклада превышает 15 месяцев, то все немного сложнее. В этом случае при расчете финального размера налога необходимо учитывать налоговую базу каждого года, когда действовал вклад.

Как и когда платить: уведомление ФНС и сроки

НДФЛ с процентов по вкладам предстоит платить самому, но заполнять для этого декларацию не нужно. Банк сам направит в Федеральную налоговую службу информацию о вашем заработке по вкладу — если ваши доходы превысят необлагаемый лимит, ФНС пришлет уведомление о налоге.

Крайний срок уплаты НДФЛ за прошлый год — 1 декабря нынешнего года включительно. Таким образом, если ваш доход по вкладу в 2025 году превысил необлагаемый лимит, то оплатить налог необходимо до 1 декабря 2026 года.

Если затянуть с уплатой налога, будут начисляться пени и штрафы. Размер пени составляет 1/300 ставки ЦБ за каждый день просрочки. Штраф составляет 20% от суммы задолженности. Уведомление о задолженности вам пришлет ФНС.

Где посмотреть сумму налога и что делать при ошибке

Посмотреть, сколько вы должны налоговой, можно:

• в личном кабинете налогоплательщика, на сайте или в приложении;

• на Госуслугах: для этого нужно перейти из главного меню в раздел «К оплате».

Иногда могут возникнуть расхождения между вашими подсчетами и суммой, указанной в квитанции. Такие ошибки могут произойти по разным причинам: например, если сумма налога удвоилась, потому что банк случайно дважды отправил данные о ваших процентах по депозитам.

В такой ситуации в первую очередь получите выписку о доходах по вкладу. Это можно сделать в приложении Т-Банка: нужно выбрать страницу вклада на главной странице, нажать «Заказать справку» и выбрать опцию «О доступном остатке». Собрав выписку, квитанцию о налоге и паспорт, обратитесь в службу поддержки банка.

Если проблема не на стороне банка, следует обратиться в ФНС.

Как видите, все не так уж и сложно! Налог взимается только с дохода по вкладам и только с той суммы, которая превышает необлагаемый лимит. А тот рассчитывается по максимальной ставке ЦБ в том году, в течение которого вы получили процентных доход.

Вносить налог в декларацию не требуется: ФНС сама пришлет уведомление о необходимости заплатить налог. Впрочем, следите за процентами по депозитам в разных банках и сроками выплаты: это поможет защититься от возможных ошибок.