Очередь на кассе. Передо мной — два школьника с рюкзаками, набитыми учебниками и мечтами о каникулах. На ленте — чипсы и другие ППНдВПУ.
— Карта не проходит! — пищал терминал.
— Расслабьтесь, — сказал я, почувствовав себя супергероем без плаща. — Я за вас заплачу.
— Спасибо, дядь! — хором выдохнули пацаны, хватая свои ППНдВПУ.
Сумма: 150₽.
Остаток: 550₽.

Случай второй, 29 декабря 2024.
Тот же магазин.

Передо мной на кассе — маленькая девчонка с бантиками лет восьми, с рюкзаком, который больше её самой. В руках — пакетик жевательных конфет. Цена вопроса — 32 рубля. Карта ребёнка оказалась пуста, как дневник после каникул.
— Не хватает средств, — констатировал кассир, глядя на экран так, будто читал приговор.
Девочка потупилась, медленно понесла конфеты обратно — будто хоронила мечту о Новом годе.
— Стой, я за тебя заплачу!
Она схватила пакет, прошептала «спасибо» и умчалась, не веря своему счастью.
Потрачено: 182₽.
Остаток на добрые дела: 518₽ (привет, инфляция добра ;)).
Осознание, что счастье измеряется не только цифрами на банковском счету, но и блеском в глазах довольного ребёнка.

Случай третий, 18 марта 2026.
Ну, в этот день мне прям подфартило на добрые дела ;).

Стою перед стеллажом в магазине, ищу минеральную воду с газом. Подходят два пацана лет по десять и начинают выбирать лимонад. Слышу их разговор:
— Берём вот эту, она дешевле.
— Да всё равно не хватает, у нас только сто тридцать рублей.
— Блин, и что делать?
И тут он обращается ко мне:
— Дядь, у вас не будет сорока рублей? Нам на лимонад не хватает.
— Да нет, у меня только безнал. А давайте я за вас заплачу.
— Ух, здорово, спасибо!
— Вы за мной идите, я ещё не всё выбрал. Сейчас бананы и пирожные возьму и пойдём к кассе.
Я собрал все покупки в корзину и мы с ребятами пошли к установленной недавно кассе самообслуживания, где я оплатил их покупку.
Один пацан сказал «спасибо» и ушёл, а второй остался и протянул мне руку. Я не сразу понял, что он от меня хочет, и спросил:
— Что хочешь?
— Руку вашу пожать хочу.
«Ну надо же, какая молодёжь у нас подрастает», — подумал я и пожал ему руку.
Потрачено: 170₽.
Остаток: 348₽.

После этого я пошёл оплачивать свои покупки на обыкновенную кассу с кассиром, так как не знаю, как взвешивать бананы на кассе самообслуживания.

На кассе впереди меня оплачивали свои покупки ещё два пацана. У них был расширенный набор ППНдВПУ на двоих, и не хватало 30 рублей, о чём им и сообщила кассирша.
— У нас больше нет :(.
— Ну тогда несите что-то обратно.
— Не надо, я за них заплачу, только у меня безнал, — сказал я.
Кассирша протянула мне деньги ребят — мятые десятки и кучку мелочи по пять рублей.
Я их взял и отдал назад ребятам.

Потрачено: 362₽.
Остаток: 0

UPD: Если таинственный даритель читает это — знайте: ваши 700₽ превратились в чипсы, конфеты и кучу детских улыбок. А это, как ни крути, дороже денег ;)

Упомянутая выписка из приложения - единственное доказательство того, что ты не бьешь баклуши, а действительно работаешь и получаешь гонорар. И проблема в том, что для самозанятого есть лимит в 2,4 млн в год. Это 200 тысяч в месяц. И в те периоды, когда заказов много (особенно под конец года, когда лимиты заканчиваются), приходится придумывать разные ухищрения, чтобы доход все еще был официальный, но из лимитов ты не вышел. Потому что переходить на ИП из-за 200-300 тысяч - не совсем финансово выгодно. И получается ситуация, когда у тебя есть заработок, но банку показать ты его не можешь. А раз нет бумажки - то и дохода тоже нет (в логике банка).

Требования к стажу

Требования банков к самозанятым в вопросе стажа - от 6 месяцев активного статуса самозанятого. Это самый простой с точки зрения выполнения пункт. Поэтому совет всем фотографам, мастерам маникюра и дизайнерам - не затягивайте с оформлением самозанятости. Мы платим не такие большие налоги, чтобы это прям сильно било по карману. Но зато в момент Х вам не надо будет рвать волосы на жопе голове, что вам не хватает 1-2 месяцев стажа.

Мои попытки/наблюдения за последние годы

По счастливой случайности, мой хороший товарищ работает в одном крупном синем банке. Перед тем, как отправляться в путешествие по волнам заполнения заявок, решил узнать у него, как дела с ипотекой для самозанятых на практике. Что узнал:

• самозанятый для банка - высокорисковый клиент. Потому что доход может упасть / пропасть в любой момент. Поэтому, чем дольше вы работаете в статусе самозанятого, чем больше у вас поступлений в выписке, тем лучше;

• больше первый взнос - больше шансов получить зеленый свет. Да, на сайте банка может быть написано “ПВ от 20%”. Но на деле ипотеку с таким процентом собственных средств одобряют крайне редко;

• любые “левые” поступления, которые вы по каким-то причинам не проводите через “Мой налог”, банк видит. И оооочень плохо на них реагирует. Поэтому, если вы понимаете, что лимит в 2,4 вам ну совсем не подходит, проще перейти на ИП. Что и сделала одна моя коллега после того, как банк дважды отказал ей в выдаче ипотеки в статусе самозанятого.

Пока копалась в этой теме, нашла полезный материал - дают ли ипотеку самозанятым, с конкретными условиями и примерами.

Из приятного - процентная ставка для самозанятых такая же, как и для заемщиков с полным пакетом документов. Под семейную ипотеку мы с котом не подходим, но если у вас есть малыш до 7 лет - вполне можно податься и на эту программу.

Практические советы для самих себя и других

Как собрать документы

Идем в приложение “Мой налог”. И нажимаем буквально на 4 кнопки:

Ваша выписка о доходах готова. Можно отправлять в банк или по месту требования.

Что показывать банку

Ваша история должна быть чиста и свежа, как майское утро. Никаких поступлений в обход приложения - это прям красная тряпка для банков. Вы должны доказать банку, что ваши тортики или видео с корпоративов приносят не просто доход, а стабильный доход. Поэтому выписка с регулярными крупными поступлениями - ваш лучший друг в попытке оформить ипотеку в статусе самозанятого.

Как получить ипотеку с большей вероятностью

Опыт изучения интернета, упомянутый ранее друг и общее понимание, что и как работает в нашем мире, привели меня к таким выводам:

• хорошая кредитная история - база. Так как наша задача показать банку, что мы не опасны, то высокий показатель в Бюро кредитных историй тут будет кстати (проверить свою можно на Госуслугах);

• чем больше денег - тем лучше. И не потому, что банк жадный. А потому, что мы таким образом покажем, что с финансовой грамотностью и стабильным доходом у нас все окей. Поэтому собираем первый взнос больше минимального, который указан на сайте;

• если есть родственник с официальным трудоустройством - берите его с собой. Это, конечно, темка скользкая. Но если вдруг у вас есть друг/брат/сват, с которым у вас хорошие отношения, а у него по счастливой случайности - работа по ТК и с наличием 2-НДФЛ, то можно попробовать добавить его в качестве  второго участника сделки;

• вываливаетесь из лимитов самозанятого - переходите на ИП. Да, больно и грустно. Но будущий вы скажет вам настоящему спасибо.

Вывод

Требования банков к самозанятым на сайте и в действительности немного отличаются. Потому как никто не напишет “мы вас боимся, поэтому не хотим давать деньги. Но вы все равно идите, вдруг что получится”. Но приятно, что в принципе есть такие программы и положительные примеры выдачи ипотеки самозанятым тоже. И мой друг из синего банка это подтвердил.

Поэтому работаем, копим и идем штурмовать банки нашей самозанятой армией :)

Нормальное жилье, комфорт, безопасность, в том числе личная финансовая безопасность и свобода - это база. Духовное - потом.

Я к 40 годам уровня духовных потребностей еще не достиг. Точнее, они у меня на минималках; только свои личные - вера и совесть, как я их понимаю. От коллективного я далек.

Мои главные потребности - это зарабатывать бабки и растить капитал, что весьма проблематично на этой территории... простые пути, которые прежде были открыты, ныне накрылись - запрещены, заблокированы, ограничены, отключены, недоступны.

А хочется, знаете ли, буржуйских, а не пролетарских условий жизни.

Зачем еще бабки? Затем, что это элементарное условие безопасности. Бабки - это база. Не только здесь и сейчас, а на месяцы и годы вперед.

Всё стоит денег: еда, жилье, особенно жилье в безопасном месте, мед помощь часто небесплатна, лекарства (даже перевязка в гос.поликлинике делается купленными и самостоятельно принесенными средствами, если это не первое посещение -личный опыт, если че), авто, такси, возможность передвигаться по местности, чтобы не загрызли бродячие собаки - стоит денег.

Жить свободно и держаться на определенном уровне стоит денег. Исходя из этого и смотрю на жизнь и на воспитание. Как мне кажется, в ребенке нужно воспитывать целеустремленность, самостоятельность и способность конкурировать за ресурсы и в целом понимание того, как устроено общество. Духовное приложится само собой.